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什么叫投资?何为理财?

时间:2013-7-6 15:56:52

投资理财其实并不复杂,简单地讲就是:钱生钱。

     打个比方说:用鸡蛋代表你现在的财富,你可以选择把鸡蛋吃掉,就等于把钱消费掉;也可以选择把鸡蛋放在某个地方不管它,但是时间一长鸡蛋可能会坏掉,就等于把钱存起来不管它,钱就会贬值;还有一种人把鸡蛋拿去孵小鸡,做着鸡生蛋、蛋生鸡的游戏。等于把钱拿去投资赚钱。投资理财就是选择把鸡蛋拿去孵小鸡,鸡再生蛋。这样你的财富就会越来越多。

投资和理财是两个不同的概念

1、什么叫投资?

    根据经济学上的定义,投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛,但在这里所讲的投资主要是家庭投资,或叫个人投资。我们举例来解释此句话:若你现有手上1000块闲钱,你可在周末带全家出游后上酒店吃上一顿大餐,大家可以过个愉快的周末。但你也可存入银行,五年后可获得利息,或者买入股票或基金,等待分红或涨升,或者从古玩市场买入字画,等待增值,或者参股朋友所开的小店,分得利润。前面一种情况就是花掉金钱(价值),获得消费与全家的享受。后面几种情况就是放弃现在的消费,以获得以后更多金钱,这就是投资。再简单来说,您的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资。消费与投资是一个相对的概念。消费是现在享受,放弃未来的收益,投资是放弃现在的享受,获得未来更大的收益。投资的资本来源即可以是通过节俭的手段增加,如每个月工资收入中除去日常消费等支出后的节余,也可以是通过负债的方式获得,如借入贷款等方式,还可以采用保证金的交易方式以小搏大,放大自己的投资额度。从理论上来说,其投资额度的放大是与风险程度提高为代价的,它们遵循风险与收益平衡的原则,即收益越高的投资则风险也越大。所以说任何投资都是有风险的,只是大小程度不同而已。

    具体来说,家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产,如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等,以及在实物市场上买卖的资产,如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等,或者实业投资,如个人店铺、小型企业等。理财和投资的关系是:理财活动包括投资行为,投资是理财的一个组成部分。理财就是投资理财。

2、什么叫理财?

   “理财一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,理财概念逐渐走俏。理财是一个范畴很广的概念。从理财的主体来说,个人、家庭、公司、政府部门至国家等都有理财活动,但我们在此阐述的主要是个人或家庭理财。个人理财、家庭理财实际上是同一个概念。在国外,普通叫个人理财(可能与西方国家尊重个人自由、个体独立有关;或者是从理财中介的角度来说的,因为他们面对的是家庭成员中的个体),在国内,我们主要叫家庭理财比较合适,因为中国是一个重视家庭、家族观念比较重的国家,以家庭为主体进行理财的活动更加普遍。所以,在本文只要提到理财说的就是个人家庭理财。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

到底什么是理财呢?

     家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。说起来理财是一件非常平凡的事情,但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。既然家庭理财是门科学,我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样,才能达到理财的目标。
 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 
 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。
 
 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。
 
3
、理财的目的是什么?
    
家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财,就是要善用钱财,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。
再具体和专业一点来说,家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险,实现家庭资产收益的最大化。
我们可以把以上几个过程组成一个循环,或者就叫理财环,理财活动就是围绕以上几个过程来进行。通过学习与实践,不断提高我们的自己理财能力,做自己财富的主人。

理财观念三大误区:
A
、认为是有钱人的事情,小钱不用打理
B
、对于理财产品存在偏见
C
、无法正视风险

二、投资理财的必要性
在投资理财活动中,我们把家庭定义为任何共同享用财富、收入和支出的团体。不管是四世同堂,还是单身一个人,都可作为家庭对待,只要大家是共同享用家庭的所有钱财。共同享用意味着大家共同提供资金,并对资金的使用和管理共同决策。其中,可能有些人有私房钱,没有完全共享收入,但他们生活的主要收入是共享的。一般一个家庭总有一个主要决策者,或者主要收入者。一般大家都是居住在一起,但也可能并不总是住在一起。总之,这些并不影响我们把他们作为家庭对待。因为我们是从经济的角度来定义家庭,所以家庭的范畴很广,甚至包括单亲家庭、同居家庭、同性家庭等。家庭投资理财中,家庭是理财活动的主体,是家庭财产的所有者,是投资收益的共享者。在以后的所有描述中,提到个人理财、个人投资等名词时,实际上其中的个人都是表示家庭的概念。家庭作为社会最基本的经济共同体,与其他团体一样,是需要经营的。家庭投资理财就是经营家庭的一项非常重要的事情。
(一)赚钱--收入 
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含:
 工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
 理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 
(二)用钱--支出 
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含: 生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 
(三)存钱--资产 
当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含:
 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。 
 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。
 
 置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。
 
(四)借钱--负债 
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。 包含:
消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 
投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
 
自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
 

(五)省钱--节税 

在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括: 
 所得税节税规划 
 财产税节税规划
 
 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)
 
(六)护钱--保险与信托 
护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。
【理财规划步骤和核心】 
第一步,回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。 
第二步,设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 
第三步,弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 
第四步,进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。目前的投资品种有很多,选择一种灵活的、便捷的、适用自己的理财品种至关重要!
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。 

 
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