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低收入工薪家庭”该如何购买保险?

时间:2013-7-4 13:22:08

来自湖北的师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

  方案1 关注低保费定期险种

  从师先生家庭的基本情况可以看出,家庭组建时间不长,事业也刚处于起步阶段,双方的收入水平相差不多,在家庭中的经济作用相当,所以在保险规划上双方都应有所保障,为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。

  那么依照师先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?我建议从以下三个方面进行规划:

  1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。

  2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

  3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。

  我为师先生的家庭量身定制了如下保险计划:师先生每年只要支出3791元的保费,每月只需支出316元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险,意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有:30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障,20年缴费,保20年。人身意外伤害保险,保意外死亡、残疾保额10万元,意外伤害医疗保额1万,最多180天住院津贴30元/天,手术津贴保额1万,每年缴费,保1年。

  通过以上保险计划,师先生的家庭就拥有了稳固的保障。

方案2:应急资金%2B保障型保险=好的理财规划

  任何一个家庭,在考虑理财规划之前,我们都必须客观地评估:1.当我的家庭发生紧急情况时,我是否已经准备好了应急费用?2.当我生病的时候,我是否已经准备好了足够的医疗费用?3.当我发生意外的时候,我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用?

  师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右,一份好的理财规划,应该由应急资金及保障型保险组成,师先生现有现金及活期存款3万元多一点,建议作为家庭的应急资金,接下来要考虑的是上述的2、3点,所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们可以看出师先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资共5万元)。

  该方案带来的好处是:因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题,所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元,主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元,解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。

方案3:年结余的10%作为保费支出

   财务状况分析

  从师先生家庭的资料来看,确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出,最大的特点也是最大的问题--无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说,未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来,一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析,问题主要集中在支出方面,在师先生的支出项目中,可以看出日常生活支出相对比较固定,而房贷支出压力还是比较重的。

  理财方案

  师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状,而如何改变就需要科学合理的理财计划。我认为对于师先生来说,应当按照以下几个步骤摆脱烦恼:

   1.节流。对于所有的家庭来说,这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支,积累自己的财富,才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异,但一般来说,每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划,有预算地进行,尽量不要超支。

  2.投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资,但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大,最好的方式是采取基金定投,这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本,降低风险,而且可以发挥复利的威力,相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金,不需要太多考虑短期市场行情,一定要坚持长期投资,这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。

  目前师先生一家按揭购置房产,也很好地发挥了强制储蓄的作用。房产一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30%左右,这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。

   3.保险。师先生的家庭的保险支出基本为0,可见照顾自己和家人时考虑并不周全,忽视了保险问题这个重要的环节。我估计师先生夫妇目前还比较年轻,退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说,意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余,可将年结余的10%作为保费支出。建议不要超出这个比例,保险方面还是应考虑其保障功能,也不是越多越好。

  经过以上步骤,相信师先生的家庭财务状况可以得到很大改善,仍有结余的资金可以作为紧急备用金,以现金或现金等价物的方式持有。总之,对于低收入家庭来说重要的首先还是节流的问题,在生活上能够把每一分钱用在刀口上是最好的理财方式。提高自己的保障意识和储蓄意识才能从根本上使一个家庭获得独立安定的力量,获得幸福的生活。

方案4:开源节流 争取资金

   1.存款要定时。对于低收入家庭而言,每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款,师先生家庭平均每个月的收入是4500元,那么他可以拿出40%的资金用于储蓄,以应对不时之需。

   2.注意开源节流、勤俭节约。

  对于低收入家庭来讲,每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71%,这个比率太高了,师先生家庭每个月的房贷是1400元,总收入的40%用来储蓄(1800元),总收入减去房贷和储蓄,剩余1300元用于家庭的整个开支。

  首先,每个月的采购资金要有计划并定量,养成记账的好习惯;其次,对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命,提高其使用率,这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以,一些诸如电视机、冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养,避免过度使用带来的损耗。

  3.风险保障近乎为零。对于低收入家庭来讲,风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外,对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中,师先生家庭没有购买任何保险,风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险,主要以健康和意外为主。

  4.合理争取资金。师先生购买了约2万元的企业债、基金及股票,对于这个收入较低的家庭来讲,还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金,一方面储蓄的资金得到了合理的利用,另一方面也能博取更大的收益。

  师先生家庭的首要目标是开源节流,勤俭节约,提高每个月的结余比例;其次,每个月应该有一部分的储蓄,以备不时之需;第三,适当比例投资争取更多资金,满足家庭的多种需要。

方案5:保险定投 抵御风险险

   理财目标

   1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。

   家庭状况分析

  师先生夫妇目前每月有3000元左右的收入,保证目前的生活是没有问题的。但是,如果发生一些意外事故,或者发生疾病,家庭收入就会中断或遭受影响。更糟糕的是,他们还要不停地向外掏钱:门诊费、住院费、手术费、护工费等等。目前,师先生的收入和存款都不多的情况下,一旦发生上述情况,家庭就要面临难以解决的财务危机。

  如表格中给出的保险方案所示:每月143元((1191%2B520)/12)就可以将大小风险都覆盖,一般的意外伤害和住院治疗费用都可以获得补偿,即使不幸罹患重大疾病,还将会获得20万元的赔付。每月存下500元,既不影响目前的生活质量,也为自己做了一份小小的投资,为将来做好铺垫。

方案6:合理调度现有资产

  家庭状况分析

  本案中师先生家庭资产负债率17.5%,属于安全区域,收入还贷比30%,处于合理范畴,各项财务指标正常。

  师先生是典型的工薪阶层,收入不高但比较稳定,自有住房有贷款,月收支结余1300元,生息资产较低,现金及活期存款较高,未投保任何保险,资料显示师先生将生活安排得井井有条,但缺乏保险保障,理财规划也有待加强。

分析点评

  作为低收入家庭,师先生各项支出较为刚性,抗风险能力较低,但低收入并不意味着较低的生活质量,师先生可以通过对现有资产的合理调度,使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此,师先生首先需要解决两个问题:一是债务问题,二是保险问题。

   1.债务问题

  从资产负债表来看,师先生拥有5万多元的流动资产,其中现金及活期存款3万多元,基金及股票2万元,因投资收益与资金规模具有相关性,以现有的资金配置和规模,无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率,且作为低收入家庭,师先生也无力承担资本市场的投资风险,恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元,因此理财师建议:将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖,低收入家庭实现零负债,会给家庭成员带来较强的幸福感。

   2.保险问题

  师先生夫妇均未投保商业保险,低收入造成的低储蓄率,使夫妻二人一旦出现健康问题,将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果,而保持高额现金储备,又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保,首先是投保保额高、没有现金价(210,0.75,0.36%)值的定期寿险,此类保险通常保费低廉,却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感;其次是投保大病及住院医疗险,利用提前还贷后的月节余资金,采取"期交"保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的"十一法则"推算,每月增加保费支出700元。

  理财规划

  1.现金规划

  师先生提前还贷并投保后,家庭月支出变为2500元,月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算,师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。

  2.资产配置

  作为低收入工薪家庭,资产配置的安全性是前提,因此师先生可选择基金定投和购买国债。

  基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金,每月定投500元,虽然有一定的系统风险,但因资金量不大,以8%的年收益计算,长期投资收益可观,此配置可视为养老基金储备,随着家庭收入的提高,还可继续追加。

  为避免国债存单过于分散,需要有一个资金积累的过程,这个过程可能会持续几个月,其间可通过购买债券型基金来完成。

  综上,从7月至明年春节前,以8个月时间计算,师先生在不压缩现有生活支出的情况下,将拥有现金7500元,定投基金净值4100元,国债或债券型基金4500元,总资产41.6万元,不仅清偿了7万元欠款,也为自己和家庭构建了可靠的保险保障,解决了后顾之忧。

  师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分,作为每年对自己和妻子的犒赏,为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦,多花些钱也值得。

 
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